中央銀行デジタル通貨の支持者たちは、その安全性を主張するために「金融包摂」という言葉を繰り返し用いています。彼らは、銀行口座を持たない人々が銀行口座を持たずにデジタル経済に参加できるようにするために、世界にはCBDCが必要だと私たちに納得させようとしているのです。
もちろん、これは馬鹿げていると、デイビッド・マグローガンは書いている。「金融的に排除されている人々は、自ら望んでいるか、あるいは、おそらくは他に選択肢がないために、その立場にいる。CBDCは、そのどちらにも解決策にならない。むしろ、金融的排除を深める方策だ。」
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ベイビー、外は寒いよ（中央銀行のコア台帳）
By デビッド・マクグローガン
「中央銀行は、現金を使うことを好む人々が取り残されるかもしれないと当然ながら懸念している。」 – デジタルポンド財団
中央銀行総裁たちは、人間心理への洞察力ではあまり知られていない。彼らが発表する資料を読むと、まるで宇宙人（中央銀行総裁たちは火星か金星から来たのだろうか？）が、人間の行動原理を解明しようと試みているかのように感じられる。
このことは、彼らが新しいおもちゃである中央銀行デジタル通貨（CBDC）を主張する際によく使う議論に最もよく表れています（これについては、英国の文脈で私が詳しく書いています。 Pr_media, Pr_media, Pr_media これらの人々は決して愚か者ではなく、CBDCを地球人に売り込むのは（彼らは「国民の信頼を得る」という言い訳をする傾向があるものの）難しいだろうと見抜いています。率直に言って、一般の人々はそれを望んでおらず、CBDC推進派はそれを痛感しています。
しかし、一般の人々が何を望んでいるか、あるいは望んでいないかが、政策決定において一般的に考慮されないのは、時代の兆候である。テクノクラートが望むのは 良いです 定義上、それは彼の専門知識の成果であるため、唯一重要な問題は、どのように導入が行われるべきかということです。CBDCの導入には広範な普及が必要と考えられるため、人々はそれを採用せざるを得なくなります。したがって、CBDCに関する文献では、人々がどのようにして導入に誘導され、そそのかされ、説得され、騙され、あるいは強制されるのかという問題が非常に重視されています。もちろん、最終的にはそれが人々の最善の利益になるはずだからです。
したがって、この議論の中で繰り返し使われる言葉は「金融包摂」です。ここでの考え方は、常に説明されているように、世界には「銀行口座を持たない」、つまり現金しか使っていない人々が大勢いて、その結果、金融システム全体から排除されているというものです。（割合は国によって当然異なります。英国では異なる数字が見られますが、 金融行動監視機構は、成人の約3.9万人と推定している。）。これらの人々を「含める」ことができれば良いのだが、CBDCはそれを実現するための素晴らしい手段ではないだろうか？ したがって:
デジタルポンドは、従来の銀行サービスにアクセスできない個人に、安全でアクセスしやすい決済手段を提供する可能性があります。これにより、より多くの人々が銀行口座を持たずにデジタル経済に参加できるようになるかもしれません。
もちろん、これは馬鹿げた話です。なぜ馬鹿げているかお分かりいただけると思いますが、はっきり言っておきます。金融的に排除されている人々は、自ら望んでそうした立場にいるか（主流の金融システムを信頼していない）、あるいは（より可能性が高いのは）他に選択肢がないか（居住地、貧困、能力不足など）のいずれかです。CBDCは、これらのいずれにも対処できません。むしろ、金融システムの深化を促すものです。 除外、など 英国貴族院は、この問題に関する概ね優れた報告書の中で、:
[A] CBDCは、デジタルサービスにアクセスできない、またはアクセスしたくないために、特に現在現金に依存している人々にとって、金融排除を増大させる可能性があります。
もっとはっきり言えば、2024年にこの世に生きている人の中で、銀行口座を持てない、あるいはデジタル決済ができない、あるいはしたくない人がいるとしたら、「あなたが持っているわずかな財産を、オンライン上にしか存在せず、中央銀行のコア台帳でしか取引できない、完全にテストされていないデジタル通貨に保管するのはどうでしょうか？」という提案は、あまり説得力がないことは、自分の基本的な人間的能力を働かせればわかることです。
これらはすべて明白なことです。そして、CBDCの熱心な支持者たちはそれを十分に理解しています。だからこそ、彼らは金融包摂自体がメリットであると主張しようとしないのです。むしろ、 彼らはこう言う 「CBDCが金融包摂を高めるには、排除の原因に対処しなければならない…そして、より広範な改革の中に組み込む必要があるだろう。」ここでの考え方は、CBDCがその傘となり、魔法のように金融包摂の問題が何らかの形で解決されるというものだ。 デジタルポンド財団は:
デジタルポンドを導入する際には、現在現金に大きく依存している人々を支援するための対策を講じる必要があります。これには、デジタルマネーインフラへのアクセス、オフライン機能、そしてユーザー教育が含まれます。
「デジタルマネーインフラへのアクセス、オフライン機能、そしてユーザー教育の実現」が、なぜ今、昔ながらの意味での金融包摂の促進に効果を発揮していないのか、そしてCBDCに関しては何が変わるのか、全く明確に示されていません。金融包摂の向上に向けて行動を起こす余地があり、それが良いことだと確信しているのであれば…さあ、今すぐ行動を起こしましょう。なぜ私たちはCBDCの発明を待っているのでしょうか？
もちろん、真実は「金融包摂の拡大」というのは陳腐な言葉だ。聞こえはいい。CBDC推進派がCBDCの利点として挙げるのは、自分たちのプロジェクトが無害に見えるからであり、ステーブルコインや金融政策、「プログラム可能な通貨」、マイナス金利といった話が一般の人々に不安を与えると感じているからだ。CBDCが、貧困に苦しむ農村に住むおばあちゃんや、マラウイやマダガスカルで極度の貧困に苦しむ人々にとって有益だとも主張できれば、このプロジェクト全体に既に覆い尽くされている暗く権威主義的な表面をいくらか剥ぎ取ることができるだろう。ナンセンスではあるが、一見すると耳に心地よく響く、なんとなくもっともらしいナンセンスだ。そして、結局のところ、それだけのことだ。
心理学の話に戻ると（ジークムント・フロイトでなくても分かることですが）、CBDCに関する文献で「金融包摂」という言葉が頻繁に使われていることの興味深い点は、それが時に「サイン」と呼ばれるものだということです。実際、この言葉の使用には、実質的にスーパーテキストとなるようなサブテキストがあります。「金融包摂」へのこだわりは、あらゆる取引、ひいては国の富のすべてをCBDCシステムに「組み込む」という、未熟で無意識的な願望の表れであるように思われます。つまり、すべての人の可処分所得の最後の一銭までも、すべての人のすべての購入が、中央管理された台帳内で安全に実行、記録、記録されるのです。（そして、ひいては、汚くて汚い紙切れや価値が下がった硬貨をかき集めて「取り残される」人がいなくなるのです。）
これはCBDCの支持者がプロジェクトの本質として思い描いているものではないと思う。彼らは、この新しい形態の通貨の利点を、次のようなものにあると説明する傾向がある。 「多様性」と「回復力」、 言うまでもなく 選択:
人々が望むなら、政府が保証するデジタル形式の通貨を選択できるのは公平ではないでしょうか?
しかし、それでもなお、私が述べた意味での完全な「金融包摂」、すなわち、すべての人のあらゆる金融上の意思決定が中央銀行の中核台帳に記録されるという状況は、意識しているかどうかに関わらず、明らかにこれらの人々が辿っている道筋である。そして、これは私たちにとって驚くべきことではない。結局のところ、 ケインズによる中央銀行の存在と役割の根拠?
私は、経済の悪の解決策は、 中央機関による通貨と信用の意図的な管理, ビジネス状況に関する大規模なデータの収集と配信…そして、私は、 社会全体で貯蓄することが望ましい規模 ...
通貨と信用のコントロール、「大規模な」データの収集と配信、そして人々が貯蓄できる範囲のコントロール。したがって、「金融包摂」（つまり、人々の財務情報が中央銀行の中核となるCBDC台帳に「含まれる」こと）が進むほど良い。この点については改めて強調する必要はないが、 以前作ったものなので哲学的な正当性もまた明白である。暴君が民衆の忠誠心を維持しようとするなら、民衆にとって必要不可欠な存在とみなされなければならない。そして、あらゆる取引や資産の交換の基盤そのものとなること以上に、必要不可欠な存在として認識される完璧な方法はあるだろうか？
真に決定すべきは、すべての人の金融上の意思決定を中核台帳に組み込むという、より広い意味での「金融包摂」が、どのように実現されるかということだけだ。私たちは、親しみやすい地域CBDCの導入を、どの程度促されるのだろうか？そして、どの程度強制されるのだろうか？英国在住の読者へのヒント（そして、これについては後ほど詳しく書く予定だ）は、こちらにある。 イングランド銀行と英国財務省の最近の回答の45ページ 2023年に発表された非常に広範囲にわたる協議文書によると、
学界、決済ソフトウェア業界、非政府組織（NGO）からの多くの回答者は、G2P（「政府から個人」を意味する）のユースケースとして以下を想定しました。
政府補助金
景気刺激策の支払い
年金の支払い
自然災害時の救援金支払い（例：新型コロナウイルス感染症関連の支出）
ギフトエイド（寄付金に支払われた税金の還付を受けることで慈善団体が寄付金の価値を高めることを可能にする制度）への支援
少数の回答者は、政府がG2P決済にデジタルポンドを使用することで、信頼感が高まり、その導入が促進される可能性があると指摘した。
そうです、政府の補助金（つまり福祉給付金）と年金給付です。これらは「信頼感を支え、普及を促進する」ために、デジタルポンドでの支払いが義務付けられています。ここで初めてそのことを知りました。「G2P」という短いフレーズに注目してください。この言葉は、今後長く使われるのではないかと私は考えています。
著者紹介:
デビッド・マクグローガン イギリスの法学者であり、作家でもある。リバプール大学で法学博士号を取得し、現在はノーサンブリア大学ロースクールの准教授を務めている。Substackの「アンシバルからのニュース' を購読してフォローすることができます Pr_media.
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英国とバチカンは、その企業を通じて、一貫してならず者国家として行動し、あることを説きながら別のことを行い、あらゆる種類の欺瞞と怠慢を用いて、私利私欲のために法と礼儀を無視してきた。
彼らは、社会階級制度として体現された「ローマの規律」を再現しようとし、ローマが使用したのと同じ手段と慣習（キュベレの司祭を徴税人として利用し、「征服された」人々を奴隷化して支える）を使用して、ローマのいわゆる「栄光」を再建しようとしたが、私たちの残りの人々はローマ帝国を、長い進化の道の途中で起こった抑圧的で独創性に欠ける、金に汚い間違いと見なし、決然とサンダルを脱いで過去に置いていくのが最善だと考えていることに気づいていないようだ。
3世紀以上にわたり、知的、精神的、そして経済的な成長は、これらの同じ政党によって抑制され、大きく誤った方向に導かれてきました。私たちは皆、中央銀行と送金システムを独占的に支配してきた、世代を超えて受け継がれる少数の犯罪者の犠牲者なのです。
中央銀行は、商品不正操作という違法な目的のために考案され誕生した機関であり、政治的、商業的目的に悪用される運命にあるため、それ自体でも十分に悪質である。独占されると、これらの銀行は営利目的の戦争や政治的大混乱を継続的に起こすための無限の資金源となってしまう。
これこそまさに、我々が、自らの労働、物的資産、信用の価値を、犯罪を犯す同然の集団に徴用され、悪用されながら、苦しみ、目撃してきたことだ。
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